山西省晋中市灵石县社会信用体系建设 “信易贷”评定实施方案

发布日期:2018-06-01 11:39:08 |信息来源:晋中市发改委 |阅读次数:

山西省晋中市灵石县社会信用体系建设

信易贷”评定实施方案

第一章   总则

第一条  为进一步推动全县社会信用体系建设,优化信用环境,助推县域经济发展,特制定本方案。

第二条  社会信用体系建设的主要内容包括数据库的建立,信息平台的共享,对外窗口的运作。信用户的评定包括信用农户和信用商户。有条件的金融机构可根据现状将信用评定范围扩大到农民专业合作社和城市社区居民。

第三条  社会信用体系建设应坚持“政银企联动、因地制宜、以点带面、稳步推进、讲求实效”的原则。

 

第二章  组织领导

第四条  为强化对全县社会信用体系建设的领导,扎实有序推进经济与金融的互动和谐发展,营造诚实守信的信用环境,灵石县成立“社会信用体系”建设领导组,统筹安排全县社会信用体系建设工程的实施。组长由政府分管金融的副县长担任,成员由政府办、发改局、人民银行灵石支行、银监局灵石办事处、灵石农商行、晋中银行灵石支行、灵石县汇民村镇银行、公安局、检察院、法院、工商局、税务局、环保局、煤管局、物价局等部门组成,领导小组下设三个办事处,即:山西灵石农村商业银行办事处,晋中银行灵石支行办事处和灵石县汇民村镇银行办事处。社会信用体系建设领导组办公室设在县政府办公室,办公室主任由乔静担任。

第三章  办事处职责

第五条  三个办事处应建立职责明确、层级清晰的信用户评定机构。负责对各自辖内信用户进行考察、审定、年检。

 

第四章   创建、评定标准

第六条    信用户的评定范围、条件和标准

<一>评定对象范围:

凡是在灵石县有常住农业户口的从事农业生产、加工、销售、运输、消费或其它符合国家产业政策的生产经营活动和农村个体经营者均可向其所居住地的办事处申请评定信用农户;凡是在灵石县辖区市场或街道经营、持有工商行政机关颁发的工商营业执照、有固定摊位或店铺、从事合法经营的个体工商户和私营业主均可向其经营地的办事处申请评定信用商户。

<二>评定农(商)户应具备以下条件:

1、信用农户评定条件

(1)在灵石县区域内有常住农业户口和固定住所;

(2)具有完全民事行为能力,家庭成员身体健康,无不良嗜好;

(3)信用观念强,资信状况良好,无拖欠贷款的记录,未与农商行发生过经济纠纷;

(4)具有一定生产技能和经营管理经验,从事与该地区主导产业相符合的农业及与农业有关的生产经营活动,包括种植业、养殖业、农副产品加工业、运输业、休闲观光、旅游业等符合国家产业政策的生产经营活动的,要有合法、可靠的经济来源;

(5)热心支持和帮助社会信用体系建设工作,并具备清偿贷款本息的能力。

(6)户主身体健康,年龄一般应控制在 25—55 岁。

(7)被评定农户家庭中应有 2 名(含 2 名)以上的劳动力。

(8)被评定农户所在地区的民风及信用环境较好.

(9)担保他人的贷款,能积极协助办事处清收或承担连带保证责任。

2、信用商户评定条件

(1)经营者具有本县户口或有公安机构签发的居住证明的外籍商户;

(2)在一个办事处开立存款账户;

(3)商户身体健康,年龄一般应控制在 25—60 岁。

(4)所经营商品与营业执照记载内容相符;

(5)有较高的声誉,无不良借款记录,无违法违纪、受处分记录、无不良嗜好;

(6)营业额归行率达到80%以上,从事该行业两年以上,并能广泛发动存款,宣传信贷政策,积极协助配合办事处工作。

<三>信用农(商)户评定标准

(1)信用农户评定标准,农户信用等级分为“优秀”、“较好”、“一般”三个档次。评定标准按百分制计分,九十分以上的为“优秀”;七十五分至八十九分为“较好”;六十分至七十四分为“一般”。具体打分标准如下

1.农户品行(20分)

1.1遵纪守法、遵守村规民约、能够积极参加村里的集体活动计10分;有吸毒、赌博、嫖娼、偷盗、抢劫、诈骗等违法行为之一的本项不得分;(共计10分)

1.2孝敬老人、家庭和睦计5分;乐于助人、邻里和谐计5分;(共计10分)

2.经营能力(5分)

生产经营项目投资自有资金占比70%﹙含﹚以上计5分,占比70%﹙含﹚—50%﹙含﹚之间计2分,占比在50%以下不计分;(共计5分)

3.经营状况(7分)

3.1有固定的生产经营项目,符合国家产业政策,计5分;(共计5分)

3.2从业年限超过3年(含),生产经营经验丰富,计2分;(共计2分)

4.年均纯收入(3分)

预测年收入在5万元﹙含﹚以上计3分,预测收入在5万元以下酌情计分。(共计3分)

5.信用状况(30分)

5.1日常生活工作中诚实守信、说话算数计10分,否则本项不得分;(共计10分)

5.2首次与办事处建立信贷关系或在办事处借款能按期归还、按时结息的计20分;非主观故意存在少次欠息或未能自觉归还贷款,经提醒能及时还本付息的计10分;恶意拖欠本息,经三次及以上催收,贷款仍未及时归还的本项不得分;(共计20分)

6.总资产(5分)

总资产在15万元以上的得5分,总资产在8万元以上的得3分,总资产在5万元以上的得1分,其他不得分.(共计5分)

7.净资产(10分)

净资产在10万元以上(含10万元)的得10分;净资产在10万元以下4万元(含4万元)以上的得5分,净资产在4万元以下1万元(含1万元)以上的得2分,其他不得分. (共计10分)

8.可变现资产(10分)

 8.1家庭易变现资产价值在5万元(含)以上计5分,5—3(含)万元计3分,3万元以下1万元以上计2分;(共计5分)

8.2不易变现资产大于10万元计5分,10—5万元计3分,5万元以下1万元以上计2分;(共计5分)

9.资产负债率(5分)

家庭资产负债率在50%(含)以下计5分,50%-80%(含)计3分,80%以上不得分;(共计5分)

10.市场前景(5分)

市场前景看好的得5分,市场前景较好的得3分,市场前景一般的得1分,其他不得分. (共计5分)

(2)信用商户评定标准,信用商户分为优秀、较好、一般三个等级,评定标准按百分制计分,九十分以上的为“优秀”;七十五分至八十九分为“较好”;六十分至七十四分为“一般”。具体评分标准如下:

1、销售资金归行率(10分)。资金归行率在80%以上得满分,每下降两个百分点扣减1分,扣完本分为止;

2、信用度(10分)。其中,履约记录4分,市场管理者评价2分,商户评价2分,消费者满意度4分;

3、净资产(20分)。净资产价值在30万元(含30万元)以上得满分,不达30万元的,每减1万元扣0.6分;

4、摊位存货(20分)。摊位存货在30万元(含30万元)以上得满分,不达30万元的,每减1万元扣0.6分;

5、经营面积(10分)。经营面积200平方米以上的为满分,不够200平方米的,每减1平方米扣0.05分;

6、经营品牌(5分)。优质品牌记满分,一般品牌记2分;

7、经营年限(5分)经营年限满10年记满分,少一年扣0.5分;

8、盈利能力(20分)。年纯收入在20万元(含20万元)以上得满分,不达20万元的,每减1万元扣1分。

 

第五章   授信基本条件与额度核定

第七条  授信基本条件
  1、具有本县常驻户口或固定的生产经营场所;
  2、生产经营正常,具有按时偿还本息的能力;
  3、在一个办事处开立存款账户;
  4、在金融机构无不良信用记录;
  5、其他申请贷款的必备条件。
  第八条  统一授信原则
  统一授信遵循“统一管理、总量控制、合理适度、动态调整”的原则。
  1、统一管理:即一个客户只能由一家办事处对其授信,并进行风险控制和管理,不能多家对同一客户授信。客户授信额度按照贷款权限,实行审批备案管理。
  2、总量控制:即对客户提供的各类表内外授信实行总量控制,该总量为最高综合授信额度,不得超额度对其提供信用。
  3、合理适度:即对客户授信额度根据客户风险大小和自身风险承受能力,对不同信用等级的客户采用不同的标准测算核定授信额度。
  4、动态调整:授信期内若客户的经营、管理等发生重大事项变化可随时进行追加、缩减或取消授信额度。信用等级有效期限内客户可随时申请授信,但信用等级评定不能间断。
     第九条  授信额度核定
    1.信用农户授信额度:农户最高授信额度根据信用等级评定结果及当地经济发展水平确定,以定性为主,原则上最高不得超过5万元。(1) “优秀户”:单户累计授信额度控制在5万元(含5万元)以内;(2)“较好户”:单户累计授信额度控制在3万元(含3万元)以内;(3)“一般户”:单户累计授信额度控制在1万元(含1万元)以内。对效益好、还款能力强、资金需求量大的种养大户,贷款余额可以酌情增加。

  2.信用商户授信额度:个体工商户最高授信额度根据信用等级评定结果及当地经济发展水平确定,以定性为主,定量为辅,以存货为重要指标,以净资产(授信额度一般不超过净资产的二分之一)为参考相互结合评定。(1)被评为“优秀”等级的信用商户贷款最高限额按平均存货的60%掌握发放;(2)被评为“较好”等级的信用商户贷款最高限额按平均存货的50%掌握发放;(3)被评为“一般”等级的信用商户贷款最高限额按平均存货的40%掌握发放。

第十条  其他要求
  客户授信期限为一年,授信期限届满前要重新组织授信。客户在授信期限年内,授信额度可以循环使用,但各项授信业务余额不得超过核定的最高授信额度。

 

第六章  评定程序

第十一条  信用户的评定程序

1、村民(商户)个人申报;

2、村委会(市场管理者)审核推荐;

3、银行实地调查、考核拟定;

4、签订个人承诺书;

5、领导组研究决定(下发文件);

6、三个办事处分别命名、发证。

 

第七章   年检

第十二条  信用农(商)户的年检,由三家办事处各自负责。

第十三条  信用户的评级授信有效期最长不超过1年,各办事处根据实际情况在有效期内对信用户开展年检,并对到期的信用户开展重评。

第十四条  年检内容。在年检过程中对符合达到条件的可保持或升级,发现信用户信誉、财产、收入经营状况等发生重大变化的,应及时对信用等级,授信额度进行相应调整。对不符合规定的够那一级评那一级,直至取消信用户称号,对被取消的信用户,停止享受相应的权利。

 

第八章  优惠政策

第十五条  用户享受的优惠政策

1、被评定为新用户的将为其颁发“诚信贷”证书,在核定的授信额度内可以自由灵活借贷,归还;

2、贷款利率降低1-2个百分点。

 

第九章  惩  戒

第十六条  信用户每年年初评审一次,评定的称号,只限在本年度内存效。

第十七条  凡年度内被评定的信用户,将在有关宣传媒体上公布信用户的名单。

第十八条  信用户在年度中如发生贷款逾期,立即取消其信用户资格,从取消之日起不享受相关优惠,并列入黑名单全社会曝光。

 

第十章   档案管理

第二十条   信用户经济档案建立:

1.信用户姓名;

2.信用户居民身份证号码;

3.家庭详细地址(信用商户还需提供营业地址);

4.联系电话;

5.从事职业或者工作单位;

6.从事行业的主要情况,规模;

7.家庭人均年经济净收入情况;

8.家庭总资产情况;

9.家庭成员姓名、从事职业或者工作单位、联系电话;

10.信用记录情况;

11.已借款情况及对外担保情况;

12.现借款需求量或潜在借款需求量;

13.信用评定意见;

14.综合授信意见。

15.信用农户需要提供户主身份证、家庭户口本复印件;信用商户,需提供商户身份证、工商营业执照正副本、机构代码证正副本{有的没有}、税务登记证正副本复印件、所经营实体影像资料。

    第二十一条  信用农(商)户的资信档案应以户建档,分类永久保管,内容包括调查评定资料、年检资料等。

 

第十一章  管理及要求

第二十二条  出现下列情形的应取消信用户资格,停止发放授信额度内的贷款,并对已发放的贷款限期收回。并在其所在村(市场)张榜公布。

(一)非正当使用资金,如高利转借、赌博、从事非法盈利活动;

(二)有偿债能力但不按期归还贷款,还贷意愿下降,恶意拖欠贷款;

(三)贷款证转借他人使用的。

(四)贷款人认定的其他应取消其资格的情形。

 

第十二章  附则

第二十三条  本方案自下发之日起试行。

 

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